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¿Costos de un Crédito Hipotecario en México?

Si estás pensando en contratar un crédito hipotecario en México, será necesario que elabores un plan y un presupuesto para conocer los gastos inherentes al crédito y corrobores cuantos recursos necesitas para realizar tu compra.


En este artículo de mostraré los principales costos o gastos inherentes a un crédito hipotecario en México para que no te sorprendan, puedas prevenirlos y sobre todo, para que no afecten tus finanzas.



¿Es importante calcular los costos del crédito hipotecario?

Así como cuando compras una bolsa o unos zapatos y realizas un cálculo de cuanto cuestan, cuál será el beneficio, si necesitas tomar tus ahorros o solo pretendes pagar con una tarjeta de crédito cuidando que el pago no afecte tus gastos; así también es necesario planear y analizar el costo -beneficio de comprar una casa y decidir si utilizarás todos tus ahorros o parte de ellos para realizar dicha compra.


La sugerencia es que jamás agotes tus ahorros. El crédito hipotecario es un buen amigo que te permitirá tener hoy la casa o departamento en donde vivirás los siguientes años de tu vida a cambio del pago de un porcentaje % de interés.



Crédito Hipotecario en México


Podemos iniciar diciendo que los bancos en México te prestan máximo un 90% (en el programa apoyo INFONAVIT el 95%) del valor del inmueble. Con esto sabemos que debemos tener un ahorro del 10% para poder pagar el enganche.


Sin embargo a este 10% de enganche debemos sumarle los costos del crédito hipotecario.




Costos del Crédito Hipotecario en México


1. AVALÚO.

En todos los créditos hipotecarios, los bancos solicitan un avalúo para conocer el valor comercial del inmueble que compras. Este avalúo debe ser emitido y avalado por peritos certificados. El avalúo nos sirve como referente para determinar el monto final del crédito. En toda operación inmobiliaria existen tres valores:

  • Valor catastral, que lo obtienes de tu boleta predial y es siempre el valor más bajo.

  • Valor comercial, determinado por el resultado del avalúo que solicita el banco.

  • Valor compra venta. El valor acordado entre comprador y vendedor.

Para determinar el monto final del crédito, el banco tomará en cuenta del valor comercial y compra-venta; el que resulte menor.


2. COMISIÓN POR APERTURA.

La mayoría de los bancos cobran el 1% del monto del crédito y lo descuentan del monto autorizado del crédito.


3. COMISIÓN POR INVESTIGACIÓN.

Esta comisión no la cobran todos los bancos y puede ir desde $500.00 hasta $750.00


4. COMISIÓN DIFERIDA POR ADMINISTRACIÓN.

Esta comisión es una comisión que cobra el banco mensualmente e incrementa el costo del crédito. No todos los bancos la cobran y esta comisión va desde $250.00 hasta $399.00.


5. SEGUROS.

El costo de los seguros dependerá mucho del valor de la propiedad, en el caso del seguro de daños; y de la edad, sexo y ocupación en el caso del seguro de vida. Los seguros que incluyen todos los créditos hipotecarios son:

  • SEGURO DE DAÑOS. Todos los créditos en México un seguro de daños sobre la propiedad. Este seguro cubre la estructura del inmueble que se queda como garantía y protege al comprador sobre cualquier evento natural que cause daño al inmueble.

  • SEGURO DE VIDA. En México todos los créditos hipotecarios incluyen un seguro de vida que asegura al titular del crédito de forma que si llega a fallecer durante la vida del crédito, éste queda liquidado liberando a los deudos de cualquier pago, ya que el seguro liquida el crédito hipotecario.

  • SEGURO DE DESEMPLEO. Este seguro es gratis y protege al titular del crédito si es despedido durante la vida del crédito. El seguro puede cubrir hasta 9 mensualidades del crédito en caso de que el titular del crédito se quede sin empleo, de forma que no se atrasa en sus pagos. Este seguro brinda mucha seguridad para las personas asalariadas. (No aplica si el desempleo es a causa de una renuncia voluntaria)


6. GASTOS NOTARIALES.

Los gastos notariales son los que pagas a la notaria por la formalización de la operación de tu compra venta y del crédito con el banco. La notaria valida que el inmueble que estás comprando no tiene adeudos de agua, de predio y que tampoco tenga una hipoteca, de forma tal, que la notaria da fé de que la casa o departamento que compras no tiene ningún adeudo y ningún problema legal. También la notaria da fé del contrato de crédito que firmas con el banco. Se formaliza el monto que el banco te autoriza de crédito y las condiciones de tasa, plazo y comisiones que contratas.


Es muy importante en este punto aclarar que los créditos hipotecarios en México se formalizan a tasa fija durante toda la vida del crédito; esto quiere decir que si la tasa de referencia sube o baja, la tasa pactada en tu crédito será siempre la misma.


Dentro de los gastos que la notaria te cobra se encuentran los siguientes:


  • ISAI. Impuesto Sobre Adquisición de Inmuebles.

  • Derechos de Registro

  • Constancias de no adeudo (de predial y de agua)

  • Honorarios notariales

  • Otros trámites


El porcentaje estimado de gastos notariales es del 7% sobre el valor del inmueble en la Ciudad de México y Estado de México pero puede variar dependiendo del Estado en el que estás comprando.




CONCLUSIÓN

Para realizar la compra de tu casa o departamento, será importante que contemples un 18% o 19% de ahorro para poder cubrir todos los costos iniciales.


Existen también los créditos cofinanciados con INFONAVIT y FOVISSSTE en los que tu saldo de subcuenta de vivienda lo puedes utilizar para complementar el monto que necesitas para pagar tu casa; sin embargo aún con un crédito cofinanciado será necesario que tengas los recursos para el pago de gastos notariales y el avalúo.


Acércate a un experto que te ayude a realizar de forma ordenada e inteligente la compra de tu casa o departamento. Recuerda que estar bien informado te permitirá evitar errores que pueden costarte mucho dinero.

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